Когда банк предлагает вклад под 18% годовых, это не значит, что через год вы получите ровно 18% от суммы. Реальный доход зависит от срока, капитализации и метода расчёта. Разберём, как посчитать годовые проценты корректно.
Базовая формула годовых процентов
Простейший расчёт годовых процентов по вкладу или кредиту:
Проценты = Сумма × Ставка × Срок в годах
Где:
- Сумма – начальная сумма вклада или кредита
- Ставка – годовая процентная ставка в долях (18% = 0,18)
- Срок в годах – если 6 месяцев, то 0,5; если 3 месяца – 0,25
Пример: вклад 100 000 рублей под 18% годовых на 6 месяцев.
100 000 × 0,18 × 0,5 = 9 000 ₽ – доход за полгода.
Как рассчитать годовые с точным количеством дней
Банки считают проценты по дням, а не по месяцам. Точная формула:
Проценты = Сумма × Ставка × Количество дней / Количество дней в году
Пример: вклад 100 000 ₽ под 18% на 90 дней (в году 365 дней).
100 000 × 0,18 × 90 / 365 = 4 438,36 ₽
Если в високосном году (366 дней) – делитель меняется:
100 000 × 0,18 × 90 / 366 = 4 426,23 ₽
Разница небольшая, но на крупных суммах она ощутима.
Калькулятор выше автоматически подставляет точное количество дней и считает по банковской методике.
Простые и сложные проценты – в чём разница
Простые проценты начисляются только на первоначальную сумму. Формула:
Итоговая сумма = Сумма × (1 + Ставка × Срок в годах)
Пример: 100 000 ₽ под 18% на 3 года.
100 000 × (1 + 0,18 × 3) = 100 000 × 1,54 = 154 000 ₽
Доход: 54 000 ₽.
Сложные проценты (капитализация) начисляются на сумму с уже добавленными процентами. Формула:
Итоговая сумма = Сумма × (1 + Ставка / n)ⁿˣ
Где:
- n – количество периодов капитализации в год (ежемесячно – 12, ежеквартально – 4)
- x – количество лет
Пример: 100 000 ₽ под 18% с ежемесячной капитализацией на 3 года.
100 000 × (1 + 0,18 / 12)³⁶ = 100 000 × (1,015)³⁶ = 100 000 × 1,7091 = 170 914 ₽
Доход: 70 914 ₽ – на 16 914 ₽ больше, чем при простых процентах.
Как посчитать годовые по вкладу с капитализацией
Разберём пошагово на примере ежемесячной капитализации.
Исходные данные: вклад 500 000 ₽ под 20% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией.
- Месячная ставка: 20% / 12 = 1,667%
- Первый месяц: 500 000 × 0,01667 = 8 333 ₽
- Второй месяц: (500 000 + 8 333) × 0,01667 = 8 472 ₽
- Каждый следующий месяц база растёт
Итог за 12 месяцев: 500 000 × (1,01667)¹² − 500 000 = 109 598 ₽
Для сравнения – без капитализации: 500 000 × 0,20 = 100 000 ₽. Разница почти 10 000 ₽.
Как рассчитать годовые по кредиту
Для кредита с аннуитетными платежами формула сложнее – ежемесячный платёж:
Платёж = Сумма кредита × (r × (1 + r)ⁿ) / ((1 + r)ⁿ − 1)
Где:
- r – месячная ставка (годовая / 12 / 100)
- n – общее количество платежей
Пример: кредит 300 000 ₽ под 21% годовых на 2 года.
- r = 21 / 12 / 100 = 0,0175
- n = 24
300 000 × (0,0175 × 1,0175²⁴) / (1,0175²⁴ − 1) = 300 000 × 0,05156 / 0,5156 = 15 312 ₽ в месяц
Общая переплата: 15 312 × 24 − 300 000 = 67 488 ₽.
Эффективная годовая ставка
Номинальная ставка не показывает реальную стоимость кредита или доходность вклада. Эффективная ставка учитывает капитализацию:
Эффективная ставка = (1 + Номинальная ставка / n)ⁿ − 1
Пример: номинальная ставка 18% с ежемесячной капитализацией.
(1 + 0,18 / 12)¹² − 1 = 1,1956 − 1 = 0,1956 = 19,56%
Реальная доходность почти на 1,5 процентного пункта выше номинала.
Типичные ошибки при расчёте
- Путать доли и проценты – 18% = 0,18, а не 18. Подставляйте в формулу доли.
- Игнорировать капитализацию – при длительных вкладах разница между простыми и сложными процентами существенна.
- Считать месяцы как целые доли года – банк рассчитывает по фактическому числу дней, и 30 дней ≠ 1/12 года.
- Забывать про налог – доход по вкладам выше необлагаемой базы облагается НДФЛ. Уточните актуальное значение необлагаемой базы на 2026 год.
Информация носит справочный характер и не является финансовой рекомендацией. Условия конкретного продукта уточняйте в банке.