Калькулятор семейной ипотеки – рассчитайте льготный платёж

Как пользоваться калькулятором

Калькулятор рассчитывает полную стоимость льготного кредита и показывает реальную выгоду от государственной поддержки. Для получения точного результата подготовьте данные о стоимости выбранной квартиры и размере накоплений для первоначального взноса.

Входные параметры:

1. Стоимость недвижимости – цена квартиры по договору в рублях. Диапазон: от 500 000 ₽ до 50 000 000 ₽. Для семейной ипотеки действуют лимиты: до 12 млн ₽ в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях; до 6 млн ₽ в остальных регионах.

2. Первоначальный взнос – сумма, которую вы готовы внести сразу. Минимум 15% от стоимости жилья. Можно ввести в рублях или процентах – калькулятор автоматически пересчитает. Допускается использование материнского капитала как части первого взноса.

3. Срок кредитования – период погашения в годах. Диапазон: от 1 до 30 лет. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платёж, но больше общая переплата.

4. Процентная ставка – годовая ставка по программе. По умолчанию установлена 6% – фиксированная ставка семейной ипотеки в 2025 году. Диапазон регулирования: от 1% до 30%, что позволяет сравнить льготные условия с рыночными.

5. Тип платежей – выбор между аннуитетными (равными суммами каждый месяц) и дифференцированными (убывающими, где основной долг распределён равномерно). По умолчанию – аннуитетные, так как они используются в 95% случаев.

6. Дата выдачи кредита – опциональный параметр для построения точного графика платежей с учётом календарных дней.

Результаты расчёта:

• Ежемесячный платёж – фиксированная сумма к внесению каждый месяц (для аннуитетных платежей).
• Общая переплата – сумма процентов за весь срок кредитования.
• Полная стоимость кредита – общая сумма выплат (тело долга + проценты).
• Сумма господдержки – разница между ежемесячным платежом по рыночной ставке (18–22%) и платежом по льготной 6%, которую компенсирует государство банку.
• График платежей – детальная таблица по месяцам с разбивкой на погашение основного долга и процентов, а также остаток задолженности на каждую дату.

После расчёта сравните полученную сумму платежа с вашим семейным бюджетом – платёж не должен превышать 40–50% от совокупного дохода семьи.

Как рассчитывается семейная ипотека

Семейная ипотека использует стандартную формулу аннуитетных платежей с фиксированной ставкой 6%. Государство компенсирует банку разницу между этой ставкой и рыночной, но для заёмщика расчёт ведётся так, как будто ставка действительно 6%.

Формула аннуитетного платежа:

$$П = С \times \frac{i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}$$

Где:

• $П$ – ежемесячный платёж
• $С$ – сумма кредита (стоимость жилья минус первоначальный взнос)
• $i$ – месячная процентная ставка (6% разделить на 12 месяцев = 0,5% или 0,005 в десятичном виде)
• $n$ – общее количество месяцев (срок в годах умножить на 12)

Пример расчёта:

Квартира стоит 6 000 000 ₽, первый взнос 15% (900 000 ₽), кредит 5 100 000 ₽ на 20 лет (240 месяцев) под 6% годовых.

Месячная ставка: 6% ÷ 12 = 0,005

Платёж = 5 100 000 × (0,005 × 1,005^240) ÷ (1,005^240 − 1) = 36 557 ₽

Общая переплата: 36 557 × 240 − 5 100 000 = 3 673 680 ₽

Если бы ставка была 18%, платёж составил бы 79 528 ₽, а переплата – 14 086 720 ₽. Разница в пользу семейной ипотеки очевидна.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Семья с двумя детьми в Москве

Параметры: квартира в новостройке 12 000 000 ₽ (максимум для программы в Москве), первый взнос 15% (1 800 000 ₽), кредит 10 200 000 ₽, срок 25 лет.

Молодая семья в регионе с тремя детьми

Параметры: дом 4 500 000 ₽, первый взнос 20% (900 000 ₽), кредит 3 600 000 ₽, срок 15 лет под 6%.

Ежемесячный платёж составит 30 395 ₽ при переплате 1 871 100 ₽. При рыночной ставке 17% платёж вырос бы до 52 847 ₽. Наличие третьего ребенка позволяет использовать материнский капитал полностью или частично для погашения ипотеки без ограничений по сроку владения жильём.

Беременная женщина, покупка однокомнатной квартиры

Параметры: квартира 5 500 000 ₽, первый взнос 15% (825 000 ₽), кредит 4 675 000 ₽, срок 20 лет.

При ставке 6% ежемесячный платёж – 33 500 ₽. Общая переплата за двадцать лет – 3 365 000 ₽. После рождения ребенка необходимо предоставить банку свидетельство о рождении в течение шести месяцев для подтверждения права на программу.

Как работает формула расчёта

Семейная ипотека использует классическую модель аннуитетных платежов, где основной долг и проценты распределяются так, что сумма остаётся неизменной на протяжении всего срока. Государство компенсирует банку разницу между рыночной ставкой и вашей льготной 6%, но для расчёта используется именно эта шестипроцентная ставка.

Формула аннуитетного платежа:

$$П = С \times \frac{i \times (1 + i)^n}{(1 + i)^n - 1}$$

Где:

• $П$ – ежемесячный платёж в рублях
• $С$ – сумма кредита (стоимость жилья минус первоначальный взнос)
• $i$ – месячная процентная ставка (6% годовых делим на 12 месяцев = 0,005)
• $n$ – общее количество месяцев кредитования (срок в годах умножаем на 12)

Пример расчёта:

Квартира стоит 6 000 000 ₽, первый взнос 15% (900 000 ₽), кредит 5 100 000 ₽ на 20 лет (240 месяцев).

Месячная ставка: 6 ÷ 12 ÷ 100 = 0,005.

Платёж = 5 100 000 × (0,005 × 1,005^240) ÷ (1,005^240 − 1) = 36 557 ₽.

Общая переплата: 36 557 × 240 − 5 100 000 = 3 673 680 ₽.

При рыночной ставке 18% платёж составил бы 79 528 ₽, а переплата – 14 086 720 ₽. Разница в пользу семейной ипотеки очевидна.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Семья с двумя детьми в Москве

Параметры: квартира в новостройке 12 000 000 ₽ (максимум для программы в Москве), первый взнос 15% (1 800 000 ₽), кредит 10 200 000 ₽, срок 25 лет.

Молодая семья в регионе с тремя детьми

Параметры: дом 4 500 000 ₽, первый взнос 20% (900 000 ₽), кредит 3 600 000 ₽, срок 15 лет под 6%.

Ежемесячный платёж составит 30 395 ₽ при переплате 1 871 100 ₽. При рыночной ставке 17% платёж вырос бы до 52 847 ₽. Наличие третьего ребенка позволяет использовать материнский капитал полностью или частично для погашения ипотеки без ограничений по сроку владения жильём.

Беременная женщина, покупка однокомнатной квартиры

Параметры: квартира 5 500 000 ₽, первый взнос 15% (825 000 ₽), кредит 4 675 000 ₽, срок 20 лет.

При ставке 6% ежемесячный платёж – 33 500 ₽. Общая переплата за двадцать лет – 3 365 000 ₽. После рождения ребенка необходимо предоставить банку свидетельство о рождении в течение шести месяцев для подтверждения права на программу.

Частые ошибки и важные нюансы

Ошибки, которые снижают одобрение

Часто будущие заёмщики рассчитывают платёж, исходя из первоначального взноса менее 15%. Банк откажет в кредите, если собственных средств недостаточно. Другая распространённая ошибка – неучёт обязательных страховок (жизни, имущества, титула), которые увеличивают ежемесячный платёж на 0,5–1,5%.

Некоторые пользователи путают семейную ипотеку с программой «Сельская ипотека» или думают, что господдержка покрывает часть тела кредита. На самом деле субсидия идёт только на компенсацию процентной ставки банку, а вы выплачиваете полную стоимость жилья.

Условия программы в 2025 году

Программа действует для семей, где с момента подачи заявления на кредит до даты погашения кредита родится второй ребёнок или уже есть два ребёнка младше 18 лет. Также право на льготу есть у беременных женщин на сроке от 12 недель и родителей детей-инвалидов в возрасте до 18 лет.

Максимальная сумма кредита составляет 12 млн ₽ для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для остальных регионов лимит – 6 млн ₽. Программа распространяется на покупку квартиры в новостройке у юридического лица или ИП, а также на приобретение готового жилья у юрлица на вторичном рынке.

Что делать после расчёта

Получив цифры в калькуляторе, проверьте, что платёж не превышает 40% от совокупного семейного дохода. Соберите пакет документов: паспорта супругов, свидетельства о рождении детей, справку о беременности (если применимо), документы о доходах (2-НДФЛ или по форме банка).

Выберите банк-участник программы господдержки. Подайте заявление на кредит и одновременно заявление на участие в программе. После одобрения заключите договор купли-продажи и договор ипотеки. Банк самостоятельно подаст документы на получение субсидии в Минфин.

Итог

Калькулятор семейной ипотеки помогает оценить реальную выгоду от господдержки и спланировать семейный бюджет на годы вперёд. Введите свои данные в форму выше, чтобы сравнить льготные условия с обычной ипотекой и определить оптимальный размер первоначального взноса.

Расчёт носит информационный характер и не является публичной офертой. Точные условия кредитования, включая размер ставки, комиссии и страховки, уточняйте в выбранном банке. Государственная поддержка предоставляется в соответствии с постановлением Правительства РФ № 2207 от 30.12.2023 (в ред. 2024 года).

Часто задаваемые вопросы