Ипотека без первоначального взноса – калькулятор и расчёт

Как рассчитать ипотеку без первоначального взноса

Калькулятор работает с параметрами, которые определяют итоговую стоимость кредита.

Входные данные

1. Стоимость недвижимости – полная цена квартиры или дома по договору купли-продажи. Диапазон: от 500 000 ₽ до 100 000 000 ₽. Для типичной однушки в регионе возьмите 3 500 000 ₽, в Москве – 12 000 000 ₽.

2. Срок кредитования – период, на который оформляется ипотека. От 1 года до 30 лет. Стандартный срок – 20 лет, чем дольше срок, тем меньше платёж, но больше переплата.

3. Процентная ставка – годовая ставка по договору. Для рыночной ипотеки в 2026 году: 18–22%. Для семейной льготной: 6%. Для военной: около 15%. Укажите точное значение из одобренной заявки банка.

4. Тип платежа – аннуитетный или дифференцированный. Аннуитет: одинаковый платёж весь срок, в начале платите больше процентов. Дифференцированный: платёж уменьшается со временем, переплата меньше. Большинство банков используют аннуитет.

5. Материнский капитал – если используете вместо взноса. В 2026 году: 586 949 ₽ на первого ребёнка, 775 628 ₽ на второго. Вычитается из суммы кредита.

6. Дополнительные расходы – страховка, оценка, нотариус. Обычно 1–2% от суммы кредита. Можно не учитывать, но они увеличат реальные траты.

Что показывает результат

Ежемесячный платёж – сумма, которую будете платить банку каждый месяц при аннуитетной схеме. Сравните её с вашим доходом: платёж не должен превышать 40–50% от зарплаты.

Общая сумма выплат – сколько заплатите за весь срок с учётом процентов. Это стоимость недвижимости плюс переплата.

Переплата по процентам – деньги, которые заплатите банку сверх суммы кредита. При ипотеке без взноса переплата может достигать 100–200% от стоимости жилья.

Процент переплаты – отношение переплаты к сумме кредита. Помогает оценить реальную стоимость займа.

Что делать с результатом

Сравните платёж с вашим бюджетом. Если превышает 50% дохода – увеличьте срок или ищите программу с меньшей ставкой. Сохраните расчёт для обсуждения с менеджером банка.

Как рассчитывается ипотека без взноса

При отсутствии первоначального взноса сумма кредита равна стоимости недвижимости.

Формула аннуитетного платежа: Платёж = С × (Ст × (1 + Ст)^М) / ((1 + Ст)^М − 1)

Где:

• С – сумма кредита (равна стоимости недвижимости)
• Ст – месячная ставка (годовая ставка ÷ 12 ÷ 100)
• М – срок в месяцах

Пример: квартира за 5 000 000 ₽, ставка 20%, срок 20 лет

• С = 5 000 000 ₽
• Ст = 20 ÷ 12 ÷ 100 = 0,01667
• М = 240 месяцев
• Платёж = 5 000 000 × (0,01667 × (1,01667)^240) / ((1,01667)^240 − 1) = 84 932 ₽

Переплата = (Платёж × М) − С = 84 932 × 240 − 5 000 000 = 15 383 680 ₽

За 20 лет вы заплатите больше трёхкратной стоимости квартиры.

Примеры расчёта ипотеки без взноса

Расчёт с материнским капиталом

Квартира стоит 4 500 000 ₽. Материнский капитал на второго ребёнка – 775 628 ₽.

Сумма кредита: 4 500 000 − 775 628 = 3 724 372 ₽

При ставке 18% и сроке 20 лет: платёж 56 266 ₽, переплата 8 879 468 ₽.

Без маткапитала при тех же условиях: платёж 68 014 ₽, переплата 11 823 360 ₽. Экономия – 2,9 млн рублей.

Нюансы ипотеки без первоначального взноса

Частые ошибки

Не учитывают страховку. Обязательное страхование недвижимости – 0,1–0,3% от суммы кредита ежегодно. Страхование жизни добавляет ещё 0,3–1%. На квартиру за 5 млн это 20 000–50 000 ₽ в год дополнительно.

Забывают про оценку. Банк потребует отчёт об оценке недвижимости – 3 000–10 000 ₽ в зависимости от региона и типа жилья.

Игнорируют полную стоимость кредита. ПСК включает все комиссии и страховки. Реальная ставка может быть на 2–3% выше рекламной.

Кто выдаёт ипотеку без взноса в 2026 году

Льготные программы:

• Семейная ипотека с детьми – ставка от 6%, без взноса при использовании маткапитала
• IT-ипотека – ставка 5%, первый взнос от 0% для аккредитованных компаний
• Военная ипотека – без личного взноса, накопления копит государство
• Арктическая и дальневосточная ипотека – ставки 2–5%, взнос от 0%

Рыночные условия:

Без льгот банки требуют взнос 15–20%. Исключение – клиенты с зарплатой карты банка, высокой зарплатой и кредитным рейтингом выше 700. Ставка будет максимальной – 20–22%.

Как повысить шансы на одобрение

Погасите все текущие кредиты и кредитки перед подачей заявки. Подтвердите максимальный доход: справка 2-НДФЛ, договор ГПХ, аренда, подработка. Привлеките созаёмщиков или поручителей с официальной зарплатой. Подайте заявку в 3–5 банков одновременно – это не ухудшит кредитную историю, если сделать в течение 2 недель.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия и ставку уточняйте в банке после одобрения заявки.

Часто задаваемые вопросы