Ипотечный калькулятор с досрочным погашением — расчёт выгоды

Досрочное погашение ипотеки позволяет сэкономить сотни тысяч рублей на процентах. Этот калькулятор рассчитает новый график, покажет выгоду от сокращения срока или платежа и общую переплату. Введите данные кредита и сумму досрочного взноса.

Обновлено: 2 февраля 2026 г.

Как пользоваться калькулятором

Рассчитать изменение условий кредита при внесении дополнительных средств просто. Следуйте инструкции:

Основные параметры: Введите сумму остатка долга (или полную сумму кредита), текущую процентную ставку и оставшийся срок (в месяцах или годах).
Досрочный платеж: Укажите сумму, которую планируете внести сверх графика, и дату внесения.
Тип погашения (важно): Выберите стратегию — «Уменьшение срока» или «Уменьшение ежемесячного платежа».
Тип платежей: Выберите «Аннуитетный» (фиксированная сумма каждый месяц) или «Дифференцированный». Большинство банков используют аннуитет.
Результат: Калькулятор покажет, сколько денег вы сэкономите на процентах и как изменится дата окончания кредита или сумма ежемесячного взноса.

Как производится расчёт

Механика расчёта строится на пересчете остатка основного долга. При досрочном погашении внесенная сумма сразу вычитается из «тела» кредита. В следующем месяце проценты начисляются уже на меньший остаток.

Формула аннуитета

Для расчета базового платежа используется стандартная формула:

$$A = K \cdot \frac{S}{1 - (1 + S)^{-M}}$$
Где:
A — ежемесячный платеж
K — сумма кредита (остаток долга)
S — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100)
M — количество месяцев

Механизм пересчета

При сокращении срока: Ежемесячный платеж ($A$) остается прежним. Поскольку тело кредита ($K$) уменьшилось, доля процентов в платеже падает, а доля погашения тела растет. Кредит закрывается быстрее.
При сокращении платежа: Срок ($M$) фиксируется. Формула используется заново с новым остатком долга ($K$), вычисляется новый, меньший ежемесячный платеж.

Пример: При остатке долга 3 000 000 ₽ под 16% годовых, месячные проценты составляют 40 000 ₽. Если вы внесли досрочно 100 000 ₽, остаток станет 2 900 000 ₽. В следующем месяце проценты составят уже 38 666 ₽. Разница пойдет на погашение тела долга быстрее.

Практические примеры выгоды

Рассмотрим ипотеку на 5 000 000 ₽ сроком на 20 лет со ставкой 18%. Базовый ежемесячный платеж: 77 140 ₽.

Предположим, через год вы решили внести разово 500 000 ₽. Сравним стратегии.

Параметр	Без досрочного погашения	Сокращение срока	Сокращение платежа
Новый платеж	77 140 ₽	77 140 ₽	68 550 ₽
Остаток срока	19 лет	14 лет 2 мес.	19 лет
Общая переплата	13 513 000 ₽	8 050 000 ₽	11 020 000 ₽
Экономия	0 ₽	5 463 000 ₽	2 493 000 ₽

Вывод: Сокращение срока в данном примере экономит на 3 млн рублей больше, чем сокращение платежа. Однако сокращение платежа делает ежемесячную нагрузку комфортнее на 8 600 ₽.

Полезная информация

При использовании ипотечного калькулятора с досрочным погашением учитывайте следующие нюансы.

Стратегия «Комбо»

Опытные заемщики используют гибридную схему. В заявлении банку вы выбираете сокращение платежа, чтобы снизить обязательную нагрузку (страховка от потери дохода). Но продолжаете платить старую (большую) сумму. Разница каждый месяц засчитывается как новое досрочное погашение. Это сочетает безопасность низкой нагрузки и выгоду сокращения срока.

Сроки зачисления

Вносите деньги в день списания основного платежа. Если внести досрочку в середине расчетного периода, часть суммы может уйти на погашение процентов, набежавших за эти 10–15 дней, и эффект уменьшения тела долга будет ниже ожидаемого (зависит от логики конкретного банка).

Материнский капитал

Использование маткапитала (в 2024–2025 году это более 833 тыс. ₽ за двоих детей) считается досрочным погашением. Обычно по умолчанию банк делает перерасчет с уменьшением ежемесячного платежа. Если хотите сократить срок — напишите дополнительное заявление.

Налоговый вычет

Помните, что возвращая проценты банку быстрее, вы уменьшаете базу для налогового вычета по процентам (лимит вычета — 3 млн ₽, возврат — 390 тыс. ₽). Если сумма процентов по графику меньше 3 млн, сверхбыстрое погашение немного уменьшит сумму возврата от государства.

Заключение

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением позволяет наглядно увидеть, как даже небольшие дополнительные взносы сохраняют ваши деньги. Рассчитать новый график стоит каждому заемщику: часто переплата снижается в 2–3 раза при грамотном подходе. Выберите стратегию и начните экономить уже сегодня.

Дисклеймер: Приведенные расчёты являются предварительными и носят информационный характер. Точный график платежей и условия досрочного погашения зависят от вашего договора и даты фактического поступления средств. Для совершения операции обратитесь в отделение банка или используйте официальное приложение.

Часто задаваемые вопросы

Что выгоднее сокращать: срок или сумму платежа?

Математически выгоднее сокращать срок кредита — это минимизирует итоговую переплату по процентам. Сокращение платежа снижает ежемесячную нагрузку на бюджет, но экономия будет меньше.

Когда лучше вносить досрочный платеж?

Оптимально вносить средства в день списания основного ежемесячного платежа. Это гарантирует, что вся сумма пойдет на погашение тела кредита, а не на набежавшие за несколько дней проценты.

Есть ли минимальная сумма для досрочного погашения?

В большинстве банков ограничений нет, можно вносить любые суммы. Однако условия лучше уточнить в вашем кредитном договоре или приложении банка.

Как часто можно делать досрочное погашение?

Ограничений по частоте нет. Вы можете вносить дополнительные суммы хоть каждый день, если условия банка позволяют делать это через мобильное приложение.

Нужно ли уведомлять банк о досрочном погашении?

Да, автоматического списания сверх графика обычно не происходит. Необходимо подать заявление (обычно кнопку в приложении), выбрав тип изменения: сокращение срока или уменьшение платежа.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.