Ипотечный калькулятор с досрочным погашением – расчёт экономии

Как пользоваться калькулятором

Калькулятор моделирует два сценария: стандартную выплату ипотеки по графику и вариант с досрочным погашением. Для расчёта понадобятся следующие параметры:

1. Сумма кредита – разница между ценой жилья и накопленным первым взносом. Диапазон: от 300 000 ₽ до 100 000 000 ₽, типичное значение для квартиры – 3 000 000–10 000 000 ₽. Укажите сумму, которую фактически одолжили у банка.

2. Первоначальный взнос – сумма, уплаченная продавцу до оформления кредита. Вводится в рублях или процентах от стоимости жилья. Допустимые значения: от 0% до 90%, стандарт для большинства программ – от 20% (исключение – льготная ипотека с первым взносом от 15%).

3. Процентная ставка – годовая ставка по действующему кредитному договору. Укажите фактическое значение из документа: от 6% для льготных программ до 20% для стандартных продуктов (актуально на 2025 год). Дробные значения вводятся через точку, например, 8.5.

4. Срок кредита – первоначальный период выплат в годах или месяцах. Диапазон: от 1 года до 30 лет, большинство договоров заключается на 10–20 лет.

5. Тип досрочного погашения – выберите стратегию пересчёта: «Снизить срок» (платёж остаётся прежним, сокращается число месяцев) или «Снизить платёж» (срок не меняется, уменьшается ежемесячная сумма).

6. Сумма и дата досрочного взноса – планируемая сумма для погашения (от 10 000 ₽ до остатка долга) и номер платежа, когда внесёте деньги (например, 12-й месяц).

Результат отображает сравнительную таблицу: ежемесячный платёж до и после, общую переплату по процентам, экономию в рублях и сокращение срока в месяцах. Дополнительно строится график платежей, где видно, как ускоряется погашение основного долга после внесения суммы. Если выбрано снижение срока, калькулятор предупредит о финальной дате закрытия кредита.

Как рассчитывается ипотека с досрочным погашением

Формула аннуитетного платежа:

$P = S \times \frac{i \times (1+i)^n}{(1+i)^n - 1}$

Где:

• $P$ – ежемесячный платёж
• $S$ – оставшаяся сумма долга на момент расчёта
• $i$ – месячная процентная ставка (годовая ÷ 12)
• $n$ – количество оставшихся месяцев

При досрочном погашении уменьшается $S$ – остаток основного долга. Банк пересчитывает график:

• При снижении срока: $n$ уменьшается так, чтобы $P$ остался прежним. Новый срок находится подбором до совпадения платежа.
• При снижении платежа: $n$ не меняется, пересчитывается $P$ по формуле с новым $S$.

Пример: кредит 5 000 000 ₽, ставка 18% годовых, срок 20 лет. Вносим 500 000 ₽ на 36-м месяце.

• Без ДП: переплата 7 840 000 ₽, платёж 41 800 ₽.
• Снижение срока: экономия 2 100 000 ₽, срок сокращается на 4 года 2 месяца.
• Снижение платежа: экономия 1 400 000 ₽, новый платёж 37 500 ₽.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Расчёт для IT-ипотеки со льготной ставкой

При ставке 6% и сумме кредита 6 000 000 ₽ на 10 лет досрочное погашение 400 000 ₽ на 24-м месяце даёт умеренную экономию – 180 000 ₽ при снижении срока. Здесь выгода меньше, чем при высоких ставках, так как процентная нагрузка изначально невелика. Приоритетнее сохранить ликвидность, а не гасить досрочно.

Полезная информация о досрочном погашении

Частые ошибки при расчёте

Чаще всего пользователи путают тип досрочного погашения и выбирают снижение платежа, когда им нужно быстрее закрыть кредит. Помните: при снижении платежа общий срок не меняется, вы просто платите меньше каждый месяц, но дольше. Вторая ошибка – внесение суммы в конце срока, когда проценты уже оплачены и база долга мала. Максимальная экономия достигается при внесении в первые годы кредита, когда график «аннуитетный» и проценты превышают погашение основного долга.

Снижение срока или платежа – что выбрать

Выбирайте снижение срока, если:

• У вас стабильный доход и вы хотите сэкономить максимум на процентах
• Не планируете рефинансирование в ближайшие годы
• Важно закрыть обязательства быстрее для чистой кредитной истории

Выбирайте снижение платежа, если:

• Ожидаете снижение доходов или смену работы
• Хотите создать финансовую подушку безопасности за счёт разницы в платеже
• Планируете в будущем ещё разные крупные взносы и хотите сохранить гибкость

Нюансы в разных банках

С 2024 года большинство банков не берут комиссию за досрочное погашение, но сохраняют ограничения по минимальной сумме – обычно от одного ежемесячного платежа или 15 000–30 000 ₽. Срок подачи заявки: в Сбербанке – за день, в ВТБ и Т-Банке – за 30 календарных дней. Без заявки досрочное погашение не произойдёт, даже если вы положили деньги на счёт. Также учитывайте, что при аннуитетных платежах в первые 5 лет вы отдаёте банку в основном проценты, поэтому досрочное погашение именно в этот период даёт максимальную экономию.

Итог

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением покажет реальную экономию в рублях и месяцах до подачи заявки в банк. Введите ваши условия, сравните стратегии и выберите оптимальный вариант для вашей финансовой ситуации прямо сейчас.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия досрочного погашения, минимальные суммы и комиссии уточняйте в вашем банке.

Часто задаваемые вопросы