Ипотечный калькулятор с досрочным погашением онлайн

Хотите понять, сколько сэкономите на процентах при досрочном погашении ипотеки? Калькулятор рассчитает новый график платежей, покажет разницу в переплате и поможет выбрать между сокращением срока и уменьшением платежа. Введите параметры кредита, сумму и дату досрочного взноса — получите точный результат.

Обновлено: 7 февраля 2026 г.

Как рассчитать ипотеку с досрочным погашением

Укажите сумму кредита, процентную ставку и срок — эти данные есть в вашем кредитном договоре или графике платежей
Выберите тип платежа: аннуитетный (равные платежи каждый месяц) или дифференцированный (убывающие платежи)
Задайте параметры досрочного погашения: сумму взноса, дату и стратегию — сокращение срока или уменьшение платежа
Добавьте несколько досрочных платежей, если планируете вносить их регулярно

Калькулятор покажет два графика: без досрочных взносов и с ними. Вы увидите разницу в переплате, новый срок кредита и изменённый ежемесячный платёж. Сравните стратегии «сокращение срока» и «уменьшение платежа», чтобы выбрать подходящий вариант.

Формула расчёта ипотеки с досрочным погашением

Расчёт строится на стандартной формуле аннуитетного платежа с пересчётом после каждого досрочного взноса:

Формула аннуитетного платежа: P = S × (r × (1 + r)ⁿ) / ((1 + r)ⁿ − 1)
Где:
P — ежемесячный платёж
S — остаток долга (после досрочного погашения пересчитывается)
r — месячная ставка (годовая ÷ 12)
n — оставшееся количество месяцев
Пример: кредит 5 000 000 ₽, ставка 18%, срок 20 лет (240 месяцев) r = 18% ÷ 12 = 1,5% = 0,015 P = 5 000 000 × (0,015 × 1,015²⁴⁰) / (1,015²⁴⁰ − 1) = 77 079 ₽
Через 12 месяцев остаток долга ≈ 4 955 000 ₽. Вносим досрочно 500 000 ₽. Новый остаток: 4 455 000 ₽. Пересчёт на оставшиеся 228 месяцев:
Сокращение срока → платёж остаётся 77 079 ₽, срок уменьшается до ~176 месяцев
Уменьшение платежа → срок 228 месяцев, платёж снижается до ~68 700 ₽

При каждом досрочном взносе калькулятор подставляет новый остаток долга в формулу и заново рассчитывает график.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Разовый крупный взнос в начале срока

Ипотека: 6 000 000 ₽, ставка 18%, срок 25 лет. Через 6 месяцев вносится 1 000 000 ₽ с сокращением срока.

Параметр	Без досрочного	С досрочным
Ежемесячный платёж	92 579 ₽	92 579 ₽
Срок кредита	300 месяцев	~224 месяца
Общая переплата	21 773 700 ₽	14 724 000 ₽
Экономия	—	~7 050 000 ₽

Регулярные ежемесячные доплаты

Ипотека: 4 000 000 ₽, ставка 18%, срок 20 лет. Каждый месяц вносится дополнительно 10 000 ₽ с сокращением срока.

Параметр	Без доплат	С доплатами
Ежемесячный платёж	61 663 ₽	71 663 ₽ (с доплатой)
Срок кредита	240 месяцев	~139 месяцев
Общая переплата	10 799 120 ₽	5 961 000 ₽
Экономия	—	~4 838 000 ₽

Сравнение стратегий: срок vs платёж

Ипотека: 5 000 000 ₽, ставка 18%, срок 20 лет. Через год вносится 500 000 ₽.

Стратегия	Новый платёж	Новый срок	Переплата	Экономия
Без досрочного	77 079 ₽	240 мес.	13 499 000 ₽	—
Сокращение срока	77 079 ₽	~176 мес.	9 607 000 ₽	3 892 000 ₽
Уменьшение платежа	~68 700 ₽	228 мес.	11 893 000 ₽	1 606 000 ₽

Сокращение срока дало экономию в 2,4 раза больше при том же досрочном взносе.

Что важно учитывать при досрочном погашении

Частые ошибки при расчёте

Игнорирование даты взноса. Досрочный платёж, внесённый в начале месяца, экономит больше процентов, чем тот же платёж в конце. Проценты начисляются ежедневно на остаток долга, поэтому каждый день имеет значение.

Сравнение только ежемесячных платежей. Многие выбирают «уменьшение платежа», потому что видят моментальный результат — платёж стал меньше. Но при этом теряют сотни тысяч рублей экономии на процентах по сравнению с сокращением срока.

Досрочное погашение вместо подушки безопасности. Если вы направите все свободные деньги на ипотеку и останетесь без накоплений, любая непредвиденная ситуация может привести к просрочкам. Рекомендуется держать резерв в размере 3–6 ежемесячных платежей.

Когда досрочное погашение менее выгодно

В последней трети срока аннуитетного кредита большая часть процентов уже выплачена. Досрочный взнос в этот период сократит переплату незначительно. Если до конца ипотеки осталось менее 5 лет, а ставка невысокая, свободные деньги могут принести больше пользы на вкладе или в инвестициях.

При ставке ниже доходности по вкладам (что редкость при текущих 18–22%) математически выгоднее направлять деньги на депозит. Но при ставках 15% и выше досрочное погашение практически всегда оправдано.

Итог

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением показывает реальную экономию и помогает выбрать лучшую стратегию — сокращение срока или уменьшение платежа. Введите параметры вашего кредита в калькулятор выше и сравните сценарии, прежде чем нести деньги в банк.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия досрочного погашения, включая порядок уведомления и дату списания, уточняйте в вашем банке.

Часто задаваемые вопросы

По какой формуле рассчитывается экономия при досрочном погашении?

Калькулятор строит два графика платежей — без досрочного погашения и с ним. Разница в суммарных процентах между графиками и есть экономия. Формула зависит от типа платежа: для аннуитетного используется стандартная формула аннуитета с пересчётом остатка долга после внесения досрочной суммы.

Что выгоднее — сокращать срок или уменьшать платёж?

Сокращение срока экономит больше на процентах — иногда в 2–3 раза больше, чем уменьшение платежа при той же сумме взноса. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку и подходит тем, кому важен финансовый запас. Оптимальный вариант зависит от вашей ситуации — калькулятор покажет оба сценария.

Какая минимальная сумма досрочного погашения ипотеки в 2025 году?

По закону (ст. 810 ГК РФ) банк не вправе устанавливать минимальную сумму досрочного погашения. Вы можете внести любую сумму — хоть 1 000 ₽. На практике большинство банков принимают досрочное погашение от 1 рубля через мобильное приложение.

Что если вносить досрочные платежи каждый месяц небольшими суммами?

Регулярные небольшие досрочные платежи дают заметный эффект за счёт снижения базы для начисления процентов. Например, доплата 5 000 ₽ ежемесячно к ипотеке в 4 000 000 ₽ под 18% может сократить срок на 8–10 лет и сэкономить несколько миллионов рублей на процентах.

Чем отличается частичное досрочное погашение от полного?

Частичное погашение уменьшает остаток долга, после чего банк пересчитывает график — сокращает срок или снижает платёж. Полное погашение закрывает кредит целиком. При полном погашении вы платите проценты только за фактические дни пользования кредитом, без штрафов и комиссий.

Нужно ли уведомлять банк о досрочном погашении ипотеки?

Да, по закону заёмщик обязан уведомить банк не менее чем за 30 дней до даты досрочного погашения. Многие банки сократили этот срок в договоре — в Сбербанке, ВТБ и Альфа-Банке можно оформить досрочное погашение через приложение за 1 день. Проверьте условия в вашем кредитном договоре.

Когда выгоднее всего делать досрочное погашение ипотеки?

Максимальная выгода — в первые годы кредита, когда основная часть платежа уходит на проценты. При аннуитетном графике в первой трети срока до 80–90% платежа составляют проценты. Досрочный взнос в этот период сильнее всего снижает итоговую переплату.

Мы подобрали калькуляторы, которые помогут вам с разными задачами, связанными с текущей темой.