Досрочное погашение кредита – калькулятор выгоды и переплаты

Как пользоваться калькулятором

Калькулятор рассчитывает выгоду от досрочного погашения по двум сценариям: уменьшение ежемесячного платежа и сокращение срока кредита.

Входные данные

1. Остаток основного долга – сумма, которую вы ещё должны банку. Узнайте в приложении банка или из последнего графика платежей. Обычно от 50 000 до 15 000 000 ₽ для потребительских кредитов и до 30 000 000 ₽ для ипотеки.

2. Текущая процентная ставка – годовая ставка по вашему договору. Указана в кредитном договоре или приложении банка. Для потребительских кредитов в 2024–2025 годах типичные значения 20–35%, для ипотеки 18–22% по льготным программам и до 25% по рыночным ставкам.

3. Оставшийся срок кредита – количество месяцев до полного погашения. Узнайте из актуального графика платежей. Обычно от 6 до 360 месяцев (30 лет для ипотеки).

4. Сумма досрочного погашения – сколько планируете внести дополнительно. Минимум – от 10 000 ₽, многие банки устанавливают минимальный порог от 30 000 ₽. Максимум – остаток долга.

5. Тип погашения – выбор варианта: «Уменьшить платёж» или «Сократить срок». Первый снижает ежемесячную нагрузку, второй – общую переплату.

6. Дата ближайшего платежа – когда банк спишет очередной платёж. Досрочное погашение обычно проводится в эту дату. Введите для точного расчёта обновлённого графика.

Результаты расчёта

Калькулятор покажет:

• Новый ежемесячный платёж – при выборе уменьшения платежа
• Новый срок кредита – при выборе сокращения срока
• Экономия на процентах – сколько переплаты вы сэкономите
• Итоговая переплата – общая сумма процентов после досрочного погашения
• Сравнение вариантов – наглядная разница между двумя типами погашения
• Обновлённый график – таблица с новыми датами и суммами платежей

Если сумма погашения превышает остаток долга, калькулятор покажет предупреждение и предложит погасить кредит полностью.

Что делать с результатом

Сравните оба варианта: если разница в экономии существенная, а платёж вам по силам – выбирайте сокращение срока. Если нужен запас прочности в бюджете – уменьшайте платёж.

Формула расчёта досрочного погашения

Формула: Новый платёж = (Остаток долга − Сумма погашения) × [Ставка × (1 + Ставка)^n] / [(1 + Ставка)^n − 1]

Где:

• Остаток долга – текущая задолженность перед банком
• Сумма погашения – вносимая досрочно
• Ставка – месячная ставка (годовая / 12 / 100)
• n – оставшееся количество месяцев

Пример: остаток 500 000 ₽, ставка 24% годовых, осталось 24 месяца, погашение 100 000 ₽

• Месячная ставка: 24 / 12 / 100 = 0,02
• Новый платёж: 400 000 × [0,02 × (1,02)^24] / [(1,02)^24 − 1] = 21 127 ₽
• Старый платёж был 26 408 ₽, экономия на платеже 5 281 ₽ в месяц

При сокращении срока используется та же формула, но ищется новое значение n при неизменном платеже.

Примеры расчёта

Сравнение вариантов погашения

Погашение ипотеки на ранней стадии

При остатке 8 000 000 ₽ под 20% на 25 лет досрочное погашение 500 000 ₽:

• Уменьшение платежа: платёж снижается с 135 472 ₽ до 127 012 ₽, экономия на процентах 2 450 000 ₽
• Сокращение срока: срок уменьшается с 300 до 258 месяцев, экономия на процентах 3 880 000 ₽

Разница в выгоде – 1 430 000 ₽ в пользу сокращения срока.

Погашение потребительского кредита

При остатке 300 000 ₽ под 28% на 18 месяцев досрочное погашение 100 000 ₽:

• Уменьшение платежа: платёж снижается с 19 543 ₽ до 13 028 ₽, экономия 27 000 ₽
• Сокращение срока: срок уменьшается с 18 до 11 месяцев, экономия 52 000 ₽

Для небольших кредитов разница между вариантами менее существенна.

Что нужно знать о досрочном погашении

Частые ошибки

Вносить деньги без уведомления банка. Банк не спишет сумму автоматически на погашение долга – деньги останутся на счёте и будут списываться по обычному графику. Обязательно подайте заявление в приложении или отделении.

Путать типы погашения. Многие выбирают уменьшение платежа, ожидая максимальной выгоды. Но сокращение срока почти всегда даёт большую экономию на процентах.

Игнорировать минимальную сумму. Банки устанавливают порог: например, не менее 30 000 ₽ или 10% от остатка. Меньшая сумма не будет зачтена как досрочное погашение.

Вносить всю сумму в день платежа. Деньги должны быть на счёте заранее – минимум за 1–2 дня до даты списания, чтобы обработка прошла корректно.

Когда выгодно погашать досрочно

Чем раньше вы вносите досрочный платёж, тем больше экономия. В первой половине срока кредита большая часть платежа идёт на проценты – здесь досрочное погашение максимально эффективно.

Если до конца кредита осталось менее трети срока, выгода снижается: основная часть процентов уже выплачена. В этом случае выгоднее положить деньги на вклад, если его ставка выше ставки по кредиту.

Как подать заявление

Уведомите банк за 30 дней – это законное требование. В приложении банка найдите раздел «Досрочное погашение», выберите тип и сумму, укажите дату. После обработки банк пришлёт новый график платежей.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия и ограничения уточняйте в вашем банке.

Часто задаваемые вопросы