Досрочное погашение ипотеки – калькулятор экономии и расчёта

Как рассчитать досрочное погашение ипотеки

Калькулятор учитывает все параметры вашего кредита и показывает точную выгоду от внесения дополнительного платежа.

Входные данные

1. Остаток основного долга – сумма, которую осталось выплатить банку. Указана в графике платежей или мобильном приложении банка. Обычно от 100 000 ₽ до 20 000 000 ₽.

2. Процентная ставка – годовая ставка по договору ипотеки. Для актуальных ипотечных кредитов типичные значения: 8–10% для льготных программ, 18–22% для рыночных ставок. Проверьте точное значение в договоре.

3. Оставшийся срок кредита – количество месяцев до полного погашения по графику. От 1 до 360 месяцев (30 лет). Чем больше срок, тем выше потенциальная экономия.

4. Тип текущего платежа – аннуитетный (равные платежи весь срок) или дифференцированный (убывающие платежи). Большинство ипотечных кредитов в России – аннуитетные.

5. Сумма досрочного погашения – деньги, которые планируете внести сверх обязательного платежа. От 10 000 ₽, минимум устанавливает банк.

6. Способ пересчёта – что изменить после погашения:

   • Уменьшить срок, платёж оставить прежним
   • Уменьшить платёж, срок оставить прежним
   • Комбинированный вариант (доступен не во всех банках)

Что показывает результат

Калькулятор выводит сравнение «до» и «после»:

• Экономия на процентах – сколько рублей сэкономите за весь оставшийся срок. Основной показатель выгоды.
• Новый ежемесячный платёж – при выборе уменьшения платежа.
• Новый срок кредита – при выборе сокращения срока, в месяцах.
• Сокращение срока – на сколько месяцев быстрее закроете ипотеку.
• Общая переплата до и после – сумма всех процентов за срок кредита.

Дополнительно калькулятор показывает помесячный график: как будут распределяться платежи после пересчёта.

По какой формуле рассчитывается выгода

Расчёт строится на сравнении двух графиков платежей.

Формула экономии: Экономия = Проценты по графику − Проценты после погашения

Где проценты за месяц: Проценты = Остаток долга × Ставка ÷ 12

Новый платёж при аннуитете: Платёж = Остаток долга × [Ставка × (1 + Ставка)^n] ÷ [(1 + Ставка)^n − 1]

n – количество месяцев нового срока

Пример: остаток долга 3 000 000 ₽, ставка 20%, осталось 240 месяцев (20 лет). Вносим 500 000 ₽.

При уменьшении срока: экономия на процентах составит около 1 450 000 ₽, срок сократится на 67 месяцев.

При уменьшении платежа: экономия около 980 000 ₽, платёж снизится с 51 157 ₽ до 42 631 ₽.

Примеры расчёта для разных ситуаций

Сравнение способов погашения

Расчёт для льготной ипотеки

При ставке 8% и остатке долга 2 500 000 ₽ на 180 месяцев:

Досрочное погашение 300 000 ₽:

• Уменьшение срока: экономия 148 000 ₽, срок минус 26 месяцев
• Уменьшение платежа: экономия 97 000 ₽, платёж минус 2 300 ₽

На льготных ставках выгода от досрочного погашения меньше, но всё равно остаётся ощутимой.

Расчёт для ипотеки с высокой ставкой

При ставке 21% и остатке 5 000 000 ₽ на 240 месяцев:

Досрочное погашение 500 000 ₽:

• Уменьшение срока: экономия 1 870 000 ₽, срок минус 58 месяцев
• Уменьшение платежа: экономия 1 240 000 ₽, платёж минус 8 900 ₽

Чем выше ставка, тем выгоднее досрочное погашение.

Что учесть при досрочном погашении

Частые ошибки

Вносить деньги без заявления. Просто перевести сумму на счёт – недостаточно. Банк спишет только обычный платёж, а остаток будет лежать без пользы. Обязательно подайте заявление с указанием типа погашения.

Выбирать уменьшение платежа ради комфорта. Если цель – максимальная экономия, сокращайте срок. Уменьшение платежа подходит, когда сложно тянуть текущую нагрузку.

Вносить мелкие суммы часто. Банки устанавливают минимальный порог – обычно 10 000–30 000 ₽. Лучше накопить и внести крупную сумму один раз, чем терять на комиссиях и ожидании.

Не проверять новый график. После погашения обязательно запросите обновлённый график платежей. Убедитесь, что банк всё пересчитал верно.

Когда лучше гасить досрочно

Вносите деньги в дату очередного платежа или на следующий день. Проценты за текущий месяц уже учтены в обязательном платеже, и вся дополнительная сумма пойдёт на погашение тела долга.

Если внести в середине месяца – часть денег уйдёт на оплату процентов, набежавших с даты последнего платежа.

Какой способ выбрать

Заключение

Калькулятор показывает реальную выгоду от досрочного погашения и помогает выбрать оптимальный способ. Рассчитайте оба варианта выше и сравните, что подходит именно вам.

Расчёт носит информационный характер. Точные условия и новый график платежей уточняйте в вашем банке.

Часто задаваемые вопросы